Развитие российского рынка кредитования привело к появлению новых игроков – кредитных кооперативов. Ещё пару лет назад о них никто не говорил всерьёз, а сегодня они стали заметными фигурами на рынке кредитования. По мнению экспертов, наибольшие перспективы кредитная кооперация будет иметь вдали от финансовых центров. И по этому пути уже пошел 47 регион.
В июне 2012 года областным Комитетом по агропромышленному и рыбохозяйственному комплексу создан «Фонд развития кредитной кооперации Ленинградской области». Новая структура уже начала работать над привлечением кредитных кооперативов к решению насущных задач, которые стоят перед региональной экономикой.
Как фонд планирует их реализовывать, нашему корреспонденту рассказал его директор Павел Вершков:
– Начну с главного: таких организаций, как наша, в России ещё не создавалось, она первая. И потому нам предстоит реализовать большое количество свежих идей. В первую очередь перед фондом стоит задача привлечения кредитных кооперативов для оказания помощи экономике Ленинградской области.
Напомню, что в настоящее время в Российской Федерации существует три вида кредитных кооперативов: сельскохозяйственные, кредитные потребительские и жилищные накопительные. Деятельность каждого вида регламентируется отдельным федеральным законом. Однако разрозненность кооперативов, несовершенство законодательства в этой сфере, относительная новизна самой идеи приводит к различным трудностям в их работе, которые в конечном итоге приводят к негативным последствиям, вплоть до банкротства. Чтобы не допустить этого, фонд и создан.
– То есть вы планируете их объединить?
– В какой-то степени. Чтобы не на словах, а на деле вносить вклад в экономику региона нужны серьезные средства. Для наиболее полного и ясного представления о перспективах кооперативной среды достаточно взглянуть на опыт регионов, где они уже существуют достаточно длительный период.
В республиках Татарстан и Башкирия, Волгоградской, Астраханской, Ростовской областях существуют кооперативы, активы которых превышают миллиард рублей. Количество пайщиков в них превышает сотни тысяч человек, и устойчивость таких серьёзных организаций поддерживается очень серьёзно региональными властями. Ведь деньги в кооперативах в основной своей массе – это средства пайщиков, принесённые в них для получения дохода, который существенно выше, чем на банковском вкладе.
Опять же если средства, которые, как правило, хранятся дома и тем самым выведены из экономического оборота, инвестировать в экономику региона, то получится дело, выгодное для всех, кто участвует в этом процессе.
В Ленинградской области действительно пока ещё рано говорить о появлении таких мощных кооперативов, но у нас и задачи отличные от тех, которые решаются в других регионах. Основная задача кооперативов в Ленинградской области помочь области в развитии тех направлений в экономике, которые сейчас существенно отстают.
Поддержка крестьянских и фермерских хозяйств региона, производителей сельскохозяйственной продукции, представителей малого бизнеса – это лишь небольшая часть направлений, которые остро нуждаются в финансировании. Банки кредиты дают не всем, а кооперативы – это реальная альтернатива. Развивая эту деятельность, мы можем достичь результатов, которые станут вполне ощутимыми, и если не догоним, то приблизимся к показателям регионов, о которых я говорил выше.
– А откуда у вас такая уверенность в достижении результата? Вы ведь говорите о вещах, которые еще только предстоит сделать?!
– До прихода на работу в фонд, я руководил кредитным потребительским кооперативом «Взаимный кредит». Его активы на момент моего увольнения составляли 117 млн руб. Для кооператива, расположенного в городе Луга, результат достойный. Кстати, два лужских кооператива – «Взаимный кредит» и «Народный кредит» – по совокупной своей массе активов превышали половину бюджета всего Лужского района за 2010 год. И малый бизнес, и сельхозтоваропроизводители давно уже пользуются услугами кооперативов в г.Луга, для которых они превратились в своеобразную «скорую финансовую помощь».
– Но получается, что кооперативы спокойно работали и без фонда. Что их может заставить работать с вами?
– На самом деле, это дело добровольное. С другой стороны, фонд намерен сотрудничать только с теми кооперативами, которые пройдут соответствующий отбор и будут нами аккредитованы. Дело в том, что разрозненность среди кооперативов, о которой я говорил выше, отсутствие жесткого контроля за их работой приводит к тому, что становится невозможным отследить реальное финансовое состояние кооперативов. В фонде окажутся только «здоровые» в этом смысле кооперативы и полностью соответствующие тем нормативам, которые установлены для каждого их вида законодательством. Для них в первую очередь будет организована финансовая поддержка.
С помощью фонда они могут быстро устранять свои финансовые разрывы или наоборот передавать деньги в фонд, в случае их излишнего накапливания. Это позволит сбалансировать работу каждого отдельного кооператива. Важно отметить, что отличительной особенностью фонда от кооператива второго уровня будет то, что он сможет работать одновременно с кооперативами, деятельность которых регулируется разными федеральными законами. И сельскохозяйственные, и кредитные потребительские кооперативы смогут воспользоваться услугами фонда как кооперативом второго уровня, тогда как законы для каждого отдельного вида не дают им такой возможности, требуя создания кооператива второго уровня для каждого вида отдельно. А это очень неудобно и подчас невозможно.
Обучение и подготовка персонала для кооперативов, аккредитованных при фонде, также будет являться его задачей. Ну и сама аккредитация при фонде будет означать для пайщиков то, что с их кооперативом всё в порядке. Это, несомненно, даст таким кооперативам дополнительные конкурентные преимущества, а доверие к ним у населения будет выше.
– По вашему мнению, поможет ли фонд кооперативам в ситуации осложнения экономической ситуации в стране. Ведь разговоры об этом не умолкают, и, как говорится, нет дыма без огня?
– Вопрос непростой и объёмный. Проблемы какого рода и какой силы потрясения нас ожидают неизвестно никому. Думаю, что действия руководства страны не дадут экономической ситуации расшататься настолько, что в экономике насупит кризис. Если такое всё же случится, то предпринимательское сообщество всегда попадает под удар самым первым…
Но, как показал опыт 2008 года, пока банки находились в состоянии нокдауна, кооперативы начали финансировать новые направления деятельности предпринимательского сообщества.
В свою очередь и кооперативам необходима в этот период поддержка и, прежде всего, финансовая. Грамотно её предоставив, фонд может способствовать скорейшему подъёму широких слоёв предпринимательского сообщества. Никто ведь не станет отрицать, что, объединившись вместе, преодолевать трудности легче, чем поодиночке.
– Но все же я не могу не спросить: в чём на ваш взгляд состоит главное отличие кооперативов от банков?
– Этот вопрос достаточно обширный и потребуется достаточно много времени, чтобы провести анализ всех компонентов деятельности этих структур. Отмечу только самые важные отличия.
Для сельскохозяйственной отрасли, безусловно, модель финансирования, предлагаемая кредитной кооперацией, представляется наиболее выгодной, и в плане дальнейшего развития этой деятельности – перспективной. Ставки по займам в кооперативе составляют в среднем 16-17% годовых. Казалось бы, они достаточно высоки. В то же время эта ставка является окончательной и какие-либо дополнительные сборы кооперативом не берутся (например, существующие в банках дополнительные обязательства по страхованию жизни). Ну и потом не надо забывать, что еще пару лет назад кредитная ставка в 27-30% годовых выглядела вполне привлекательной и займы под такой процент расходились весьма быстро.
Также следует отметить, что вопрос о субсидировании части суммы процентов по займам, полученным в кредитных кооперативах, уже решен и пайщики кооперативов получают в настоящее время из регионального бюджета субсидии, размер которых практически равен величине ставки рефинансирования ЦБ. То есть для сельхозтоваропроизводителей сумма указанных процентов уменьшается на величину ставки рефинансирования и фактическая переплата по займу уменьшается до величины в 7-8%. Это очень выгодно пайщикам кооперативов, занимающихся сельскохозяйственным производством.
Также следует отметить, что расчёт размера субсидий в кооперативе ведут специалисты по займам самостоятельно, что не отвлекает самого пайщика от его повседневных забот.
– А сама процедура получения кредита в кооперативе проще?
– Разумеется. Процедура выдачи займов кооперативами для своих пайщиков проще, чем в банке. Учитывая локальность деятельности кооператива (а, как правило, он действует на территории какого-либо населённого пункта или района) платежеспособность пайщика может быть проверена самым простым и надёжным образом. Сбор информации о состоянии и делах отдельного пайщика, проживающего на этой территории, осуществляется путём опроса либо самих пайщиков кооператива, либо лиц, проживающих в непосредственной близости от него.
Может это покажется несерьёзным, однако именно опросы соседей или пайщиков вкладчиков, хранящих деньги в кооперативе, дадут вполне объективную картину состояния дел у потенциального заёмщика. Банки такими «несерьёзными» данными не пользуются. В свою очередь, решение о выдаче займа в кооперативе после такого «блиц-опроса», может быть принято в течение нескольких часов.
В качестве обеспечения возврата займов в кооперативе используются те же залоговые схемы, что и в банках. Однако и тут есть свои отличия. Например, кооперативы не требуют страховать транспортные средства, предоставляемые в залог по КАСКО, что практически является стандартным условием во всех банках. На практике это существенно удешевляет и упрощает получение займа в кооперативе.
Отдельно следует сказать, что начисление процентов в кооперативе производится только на остаток суммы основного долга пайщика. Во всех кооперативах имеется возможность досрочного погашения займов (и эта практика существовала ещё до изменений, внесённых в Гражданский кодекс РФ). При этом сумма основного долга гасится пайщиком с самого начала пользования займом, что в итоге приводит к существенному удешевлению займа. Используются в кооперативах и отсрочки по платежам, связанные с сезонностью полевых работ. Кооперативы предоставляют своим пайщикам отсрочки сроком до пяти месяцев по уплате основной суммы займа и процентов. Это также компонент в пользу деятельности кооперативов.
– Ну а вкладчикам-то это выгодно?
– Судите сами. Размер ставок по вкладам составляет в настоящее время 15-16% годовых. Такого себе ни один банк позволить не может. Причём кооперативы уверенно исполняют и демонстрируют такую модель поведения уже не один год. Скептики (как правило, из банковских кругов) утверждают, что это нереально. Поверьте, утверждаю это как бывший председатель кредитного потребительского кооператива: всё это возможно и такая схема взаимоотношений пайщиков в кооперативе отработана и даёт положительный результат не один год.
СХВ
Фото: Ю.И.Кирьянов
