Страхование во многих странах – это обычное и необходимое мероприятие как для крупных производств, так и для мелких домохозяйств. А в сфере агрострахования в некоторых странах обеспечен охват основной части сельхозпроизводителей.
Гости из Франции, Италии, Испании, Польши, Республик Беларусь и Казахстан вместе с российскими коллегами делились опытом организации страховой защиты сельхозрисков в в своих странах с участниками международного круглого стола «Агрострахование как инструмент управления рисками АПК. Перспективы развития», который прошел в Санкт-Петербурге 3 июля 2019 года в рамках XVII Международной конференции по страхованию.
Европейский опыт
Арно де Бокарон, президент Международной ассоциации страховщиков агропроизводства AIAG, Член Совета Директоров ОВС L’Йtoile (Франция) рассказал, что история французского агрострахования началась в 1822 году со страхования от градобития. Сейчас во Франции на агростраховании специализируются десять страховых компаний. С 2010 года в агростраховании отечественных сельхозпроизводств используются фонды ЕС. В настоящее время страховой рынок страны составляет 1,8 млрд евро, в том числе 480 млн евро – это страхование урожая, которое, в свою очередь, подразделяется на субсидируемое государством мультирисковое страхование (около 300 млн евро страховой премии) и страхование от рисков града и шторма (около 180 млн евро). В рамках господдержки аграрию оплачивается около 65% страховой премии. На сегодня порядка 63% французских сельхозплощадей находятся под страховой защитой. По мнению спикера, трудностей добавляют изменение климата, проблемы с независимой экспертной оценкой, а также частые изменения законодательстве.
Про испанскую систему агрострахования рассказал слушателям Мигель Перес Симас, заместитель директора Государственного учреждения по агрострахованию ENESA Министерства сельского хозяйства, продовольствия и рыболовства Испании. Первый испанский план агрострахования был разработан в 1980 году и включал пять видов страхования. Сейчас в стране страхуются все виды агрорисков, страхование доступно всем заинтересованным сельхозпроизводителям (по ряду основных направлений охват превышает 60% и более). В настоящее время в Испании субсидируется 44 страховые программы: 28 – для защиты рисков, связанных с возделыванием сельхозкультур, 12 программ страхования сельхозживотных, 3 программы страхования аквакультуры и 1 программа защиты лесного фонда. Агрострахование основано на частно-государственном партнерстве и размер субсидии составляет 43-44% от стоимости страхового взноса. За 2017 и 2018 годы в связи с наводнениями и градом выплаты аграриям в системе страхования составили соответственно 702 млн евро и 705 млн евро – для страны это катастрофические убытки, т.к. обычно в среднем выплаты составляли 400-500 млн евро. Докладчик также отметил, что система агрострахования в Испании всегда оставалась неизменной даже несмотря на смены правительства. Все агрострахование в этой стране основано на самофинансировании – то есть, не использует фонды ЕС.
По словам Альбано Агабити, президента Национальной ассоциации взаимных фондов сельхозпроизводителей АSNACODI (Италия), в его стране в 2018 году было застраховано 83 тыс. хозяйств (в 2010 году – 75 тыс.). Рынок страхования урожая составил 486 млн. евро, а страховой тариф – 6,4%. Основные риски для страхования – это потеря урожая и скота. Все агрострахование в стране происходит через консорциум CONDIFESA – это фактически посредник между страховыми компаниями, которых более 25, и аграриями. Как отметил выступающий, на севере страны охват агрострахованием составляет 79%, а на юге значительно меньше.
Польская компания Polish Re, которую на конференции представлял Конрад Роевский, менеджер по продукту «Агрострахование», принимает в перестрахование аграрные риски не только на польском рынке, но также из 17 стран Европы, Азии и Африки, в том числе из России. Исходя из этого опыта, представитель перестраховщика представил на круглом столе обобщение основных тенденций, наблюдаемых в глобальном агростраховании. Как считает Конрад Роевский, страхование от града постепенно вытесняется мультирисковым страхованием сельхозкультур, с включением риска засухи, в защите которого особо заинтересованы государственные органы. При этом расширяется использование спутниковых данных. Он также обратил внимание на то, что в ЕС и в мире в агростраховании преобладает сегмент страхования рисков растениеводства, хотя, если исходить из доли животноводства в ВВП агросектора, на риски этой отрасли должно приходиться до 40% от объемов данного рынка. Концентрация животноводческого бизнеса, распространение опасных болезней выводят потребность в страховании таких рисков на первый план, при этом важным становится также риск перерыва в производстве, считает Конрад Роевский.
Опыт белорусских коллег
Гостья из Республики Беларусь Юлия Орещенко, заместитель генерального директора БРУСП «Белгосстрах», рассказала, что белорусская система агрострахования представлена обязательным страхованием сельхозкультур, скота и птицы с государственной поддержкой. Это обусловлено и нахождением республики в зоне рискованного земледелия и тем, что в сельскохозяйственном производстве преобладает государственная форма собственности. Опираясь на опыт СССР, с января 2008 года в стране вернулись к обязательному страхованию, которое осуществляет БРУСП «Белгосстрах». Согласно законодательству, сельхозтоваропроизводитель сначала должен оплатить в установленные сроки свою часть взноса в размере 5% от суммы рассчитанного страхового взноса, после этого Белгорстрах оформляет договор страхования, который передает в местный комитет по сельскому хозяйству и затем уже ежемесячными платежами Белгосстраху перечисляются оставшиеся 95% суммы. Если сельхозпредприятие не вносит свою часть платежа, то нет и дальнейшей поддержки государства. Ежегодно основные условия агрострахования пересматриваются и утверждаются президентом республики. К этим основным условиям относится перечень культур, скота и птицы, которые подлежат обязательному страхованию, страховые тарифы и процент возмещения ущерба. Если относительно скота и птицы позиция достаточно устоявшаяся – племенное поголовье КРС и птицы имеют 100%-ное покрытие, то перечень сельхозкультур ежегодно меняется, и сейчас субсидирование страхования осуществляется только при работе с двумя стратегически важными для республики культурами – это озимый рапс и лен-долгунец.
Индексное страхование в Казахстане
С системой индексного агрострахования, которая только начинает постепенно внедряться в Республике Казахстан, познакомил слушателей председатель ОЮЛ «Ассоциация Агрострахования» Елдос Ауезбеков. К такому решению в республике пришли постепенно, а все началось с появления новых технологических решений – в 2016 году в республике заработала новая цифровая платформа для сельского хозяйства QOLDAU. Изначально платформа работала как регистратор электронных зерновых расписок, затем системе была поручена оцифровка земель, и на сегодня 25 млн га пашни (около 70% пашни Казахстана) оцифровано, аналогичная работа сейчас идет по пастбищам и сенокосам. В качестве пилотного проекта на платформе была реализовала возможность получения аграриями двух видов субсидий в режиме он-лайн. Когда фермер через личный кабинет подает заявку на субсидию, то система автоматически «видит» необходимую информацию, т.к. она интегрирована со всеми госбазами данных (регистр недвижимости, земельный кадастр и т.д.), и согласно заложенному алгоритму фермеру автоматически выдается субсидия. После реализации данного пилотного проекта было принято решение, чтобы все 17 видов субсидий выдавались он-лайн. Следующий шаг расширения возможностей системы – реализация нового подхода к страхованию. На сегодняшний день с платформой QOLDAU интегрирован сервис AGRIN – это система, на которой осуществляется страхование. Имея доступ к базам данных платформы QOLDAU, оцифрованным землям, спутниковым данным Airbus, данным по влаге VanderSat, по погоде DTN, система обрабатывает все сведения, и каждый фермер видит в своем личном кабинете информацию по своему полю: погоду, накопленные осадки, индекс вегетации, температуру воздуха и почвы. Анализ основных рисков показал, что для Казахстана 80% – это засуха, поэтому первый продукт, который будет реализован в индексном страховании – страхование по индексу влаги в почве, что позволяет выявить реализацию риска засухи или избытка влаги). Когда наступает страховой случай – устанавливается, что на поле превышено пороговое значение индекса, тогда система автоматически отправляет сообщения фермеру и страховой компании, а также все записи сохраняются в блокчейн, чтобы никто не мог их изменить. Как рассказал Елдос Ауезбеков, в Казахстане планируется полный переход к добровольному индексному страхованию с субсидированием 50% премии. Сейчас 162 тыс. из 200 тыс. казахских фермеров уже работают на данной платформе. Для фермера первые три года пользование системой было бесплатное, сейчас ежегодная плата составляет порядка 20 долл.
Российские реалии
По мнению президента Союза фермеров Ленинградской области и Санкт-Петербурга Александра Быкова, в сфере российского агрострахования предстоит еще очень большая работа – необходимо дорабатывать и улучшать процедуры урегулирования убытков. Также он выразил озабоченность по поводу закредитованности аграриев, т.к. по мнению спикера, она мешает приобретать страховую защиту.
Генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин в своем выступлении отметил, что после двухлетнего падения российского рынка агрострахования, в 2019 году началось оживление – в его компании количество договоров в растениеводстве выросло в четыре раза, в животноводстве – в два раза, при этом количество договоров страхования с фермерскими хозяйствами выросло в три раза. По данным спикера, сегодня основные споры между страховщиком и аграрием идут о признании или не признании случая страховым, в то время как о сумме страховой выплаты обычно споров нет, т.к. она рассчитывается по утвержденной формуле.
Подтвердил слова предыдущего оратора об оживлении рынка Николай Галагуза, советник по взаимодействию с государственными органами ПО СК «Росгосстрах», – по его данным за первое полугодие страхование оказалось выше, чем за весь 2018 год. С сожалением выступающий отметил, что пока не удалось переломить общее мнение в сельхозотрасли об агростраховании. Он высказался за снятие проблемы нестабильности субсидирования, отмеченной в предыдущие годы.
По данным российского Национального союза агростраховщиков, которые озвучил ее президент Корней Биждов, за 2019 год в России уже произошли стихийные бедствия с убытками приблизительно на 5 млрд руб. По мнению спикера, в стране необходима дальнейшая проработка страховых механизмов, т.к. изменение климата, градобитие, наводнения, распространение опасных болезней сельскохозяйственных животных и т.д. приносят аграриям огромные убытки.
Хочется отметить, что, конечно же, агрострахование является благим делом, но, к сожалению, зачастую сельхозтоваропроизводители после наступления страхового случая оказываются один на один с юристами страховой компании, которые найдут ту самую «запятую», из-за которой не будет сделана страховая выплата. Ведь страховая компания – это коммерческая организация, и ее цель – получение прибыли. Таким образом здесь и расходятся цели государства, которое заботится о защите аграриев, и страховщиков, которые заботятся о своей прибыли. Справедливости ради нужно отметить, что бывают случаи, когда не добросовестные аграрии хотят получить выплаты за нанесенный «ущерб» не существующим посевам и т.д.
Поэтому грамотное юридическое сопровождение процесса агрострахования должно осуществляться с двух сторон, и встает вопрос о необходимости юридической поддержки сельхозтоваропроизводителей при заполнении договоров страхования, выборе вариантов страховки, предоставлении доказательств соблюдения условий договора и, в крайнем случае, для профессиональной защиты интересов хозяйства в суде. Выход может быть, на наш взгляд, в кооперации аграриев или в оказании юридической помощи на уровне региональных министерств и комитетов по АПК.
